노후에 배당으로 먹고 살기 위한 세금, 건보료 0원 만들기 노하우

국민연금(정확한 용어 노령연금, 기초연금과 다른 이름)을 수령하면 은퇴를 계획하는 사람들이 많을 것 같은데 그리고 무엇보다 세금과 함께 폭탄이라는 용어까지 사용하며 큰 고정 지출로 다가올 건보료(건강보험료)를 고려하는 미래 계획을 준비해야 합니다.

그리고 이 글을 보는 사람들이라면 아마 다들 알고 있겠지만 건보료는 소득에만 부과하는 것이 아니라 보유 재산에도 부과하는 준 조세 성격이 강함을 반드시 알아야 합니다.

일반적인 세득은 발생할 떄 부과하지만 "종합부동산세"와 비슷하게 보유한 전 재산에 대해 평가하는 방식이라 점에 많은 공부와 대비가 필요합니다. 제발 주변의 어리석고 게으른 사람들에게 알려주세요. 물론, 자신의 어리석음과 게으름의 결과로 자산을 지키지 못하거나 자산을 감소시키는 행위도 참으로 많을 것입니다.

특히, 직장이나 회사만 다니다 나온 바로 퇴직과 은퇴한 사람이라면 더 더욱 준비는 제로에 가까울 것입니다. 지금보다 더 많은 경제적 공부가 필요함을 점점 느끼고 알게 되어 여기에 아주 알찬 내용의 유튜브와 그 내용을 텍스트로 남겨 도움이 되었으면 합니다.

 

https://www.youtube.com/watch?v=GWvXUu5uIGM&t=482s

 

 

안녕하세요
게으른 개미입니다 오늘은 지금까지
반복해서 제가 강조해온 내용을
총정리 해드리고자 합니다
고민의 출발은 바로 이것입니다
노후에 안정적으로 배당을 받으면서
생활하고 싶은데
그렇게 하기엔 부담되는 점이 하나
있으니 그것은 바로
금융소득종합과세의 건강보험료까지
만만치 않은 세금이 뒤따른다는 점이죠
자 지금부터 세금 걱정 없이
노후에 배당으로 생활하기 위한
노하우를 빠르게 요약해 드리겠습니다
개미군은 평생 동안 열심히 배당
투자를 한 결과
은퇴 시점에 20억에 달하는 배당
etf를 보유하게 되었습니다 그리고
배당 etf를 통해서
매년 8000만원에 배당소득을 얻게
되었습니다 거기에 국민연금으로 매월
100만원을 받고 있고 그리고 5억원
정도 되는 아파트를 소유하게
되었습니다 보통의 경우라면
8000만원에 배당소득으로 인해
개미군은 금융소득종합과세자라는 훈장이
새겨지고
매년 다른 소득이 일절 없다고
하더라도 1400만원에 가까운 세금을
내야 할 것입니다 이뿐만이 아닙니다
개미군은 연 8000만원 나는
배당소득과
월 100만원씩 받는 국민연금 그리고
5억짜리 자가주택으로 인해
은퇴 이후 개미군은 건강보험
지역가입자로서
매달
757,750원의 건강보험료도 내야
합니다 1년으로 환산하면 총
9093,000원의 건강보험료를
납부해야 하는 것입니다
매년 8000만원에 배당금은 받고
있지만 세금과 건강보험료를 떼고 나면
결국 개미군은 510,000원을 받게
될 것입니다
5천만원이 넘는이 돈도 큰 돈이긴
하지만
40% 가까운 돈이 세금으로 나가는
상황은
그리 달가운 상황은 아닐 것입니다
그럼 세금과 건강보험료를 어떻게 하면
줄일 수 있을까요 그 비밀은 바로
금융자산에 있습니다
20억에 해당하는 금융 자산을
미리미리 준비한다면 세금과 건보로
부담을 확 줄일 수 있습니다 만약
개미군이 금융자산을 이렇게 가지고
있다면 어떻게 될까요
연금저축펀드 계좌에 19억을 가지고
있고
IRP 계좌에 8000만원을 가지고
있고 중개형 ISA 계좌에 2천만원을
가지고 있다고 생각해 봅시다
그렇다면 김군은 매년 배당을 8천만원
없더라도
금융소득은 하나도 없는 셈이 됩니다
금융소득종합과세자도 아닐 뿐더러
배당으로 인해 추가되는 건강보험료는
없을 것입니다 여기서 여러분은 두
가지 의문점이 생길 것입니다
연금저축펀드와 irp에는 매년
1800만원 밖에 납입할 수 없고
그렇다면
30년을 모아도 고작 5.4억 밖에
안되는데 어떻게 20억을 모을 수
있는가가 첫 번째 의문일 것입니다
그리고 두 번째 의문은 바로 이것일
것입니다
연금 계좌의 성격상
매년 1,200만원 이하로 수령해야
연금소득세를 3.3%에서 5.5%의
저율로 내는데
50년을 탔어도 고작 6억밖에 받지
못하게 되고
그렇다면 열심히 모아놓고 쓰지도
못하게 되는 거 아니냐고요
첫 번째 질문에 대한 답을 먼저
해보겠습니다 이에 대한 노하우는 바로
중개형에게 세일을 활용하라입니다
중개형 isa에는 매년 2000만원씩
납입할 수 있는데요 3년만 지나면
해지하고 다시 가입할 수가 있습니다
즉 3년 동안
6천만원을 납입하고
폐지 전에 그 해에 2천만원을
납입하고 해제하면
5천만원이 될 것입니다 그리고
중개형항 sa를 만기예지 할 때
연금저축펀드에 이전하는 것을
허용해주고 있는데 바로이 제도를
이용하는 것입니다 이때 연금저축펀드에
넘기는 금액에 대해서는 최대
3천만원까지는 10%인 300만원에
대해 추가 세액공제까지 해주고
있습니다
게다가 3년마다이 계좌에서 얻은 수익
200만원에 대한 비과세 혜택도
추가로 얻을 수 있습니다
노인 빈곤 문제 해결을 위해서 정부는
이처럼 개인연금을 최대한 활용하도록
정책적으로 유도하고 있는 것입니다
이렇게 3년마다 8천만원을
연금저축펀드에 넘기고 다시 곧바로
계좌를 개설해서 다시 매년
2000만원씩 납입해 가면 됩니다
이렇게 하면 중계 형아 sa를 이용해
3년마다 8천만원과 수익금을 넘길 수
있습니다
즉
매년 연 평균 266만원을
연금저축펀드로 넘길 수 있고 여기에
연금저축 펀드와 irp의 원래 연간
마비판도인 1800만원을 꾸준히
납입한다면
30년이 지나면 합산 원금 한
13.4억이 될 것입니다
연금 계좌로 옮기게 되면
매년 세액공제를 받을 수 있고
연금을 받기 전까지는 배당에 대한
세금 없이 계속 원금을 불려 나갈 수
있으며
연금을 받을 때도 3.3%에서
5.5%의 저율의 세금만 내면 되며
금융소득종합과세자나 건강보험료도 낼
필요가 없습니다
30년간 원금만 13.4억이니 그동안
불어난 금액을 생각하면
20억 아니 30억도 넘었을 확률이
큽니다 부부가 같이 이렇게 하면
이론적으로는 50억 60억도 가능할
것입니다
즉
돈이 부족한게 문제이지
방법이 없어서 못하는 것은 아니라는
것이죠이어서 두 번째 질문에 대한
답을 해보겠습니다 개미군이
30년에 걸쳐 납입한 원금
13.4억은
다음과 같이 나누어 볼 수 있습니다
세액공제 혜택을 받은 금액은 총
3억원이고 세액공제 혜택을 받지 않고
추가로 납입한 금액은 총
10.4억원입니다이 두 가지 성격의
자금을 계좌 2개로 나누어 관리한다면
원하는 계좌에서 원하는 금액을 인출할
수 있는데요 세액공제를 받지 않은
10.4억에 대해서는 인출 한도가
없습니다
즉 매년 5천만원씩 인출을 하더라도
세금은 하나도 없습니다 이렇게
5천만원을 매년 인출한다면
20년 이상 넘게 인출할 수 있습니다
다시 말해 세액공제 혜택을 받은
3억과 그동안 얻은 수익금에 대해서만
연간 1200만원 한도가 적용되며이
한도 내에서 연금을 받는다면
3.3%에서 5.5% 사이의 조율
과세만 내면 됩니다이 정도면 충분한
노후 생활이 되지 않을까요
게다가 매월 국민연금도 100만원씩
받고 있다고 가정했으며
퇴직금이 있다면 퇴직금 원금에
대해서는 10년 이상 분할로 수령할
수 있습니다
물론 퇴직금의 경우도 마찬가지로
금융소득종합과세나 건강보험료의 전혀
영향을 끼치지 않습니다 이렇게 연금
계좌를 활용한다면
지역가입자라 하더라도 건강보험료는 월
22만 4천원으로
매년 269만원만 내면 됩니다 일반
계좌에서 투자할 때보다
640만원이나 줄어든 셈입니다 하지만
사실 개미군은 건강보험료 피부양자도
가능한 상황입니다 왜냐하면 피부양자
조건에
조선 국민연금이나 공무원연금도
건강보험료를 계산할 때
연금의 절반만 소득에 합산하여
부과하고 있는 걸 감안했을 때
사적연금의 건강보험료를 부과하는
것으로 바뀌더라도
징수액은 공적연금과 같거나 그보다
낮을 것이란 생각입니다 왜냐하면
국민연금과 공무원연금은 의무적으로
가입해야 하는 연금이고 개인연금은
가입해도 되고 안 해도 되는 연금이기
때문입니다 만약 개인연금에 대한
불이익이 크다면 누가 가입을 할까요
이득이 없어진다면 사적연금시장은
급격히 축소될 것이고
그러면 노인 빈곤 문제를 해결해야 할
전부 입장에서는 더 큰 문제겠지요
실제로 정부는 최근까지 계속해서
개인연금 혜택을 늘려가고 있습니다
올해부터는 세액공제 한도도
700만원에서 900만원으로
늘려주었고 1200만원 넘는
개인연금을 받을 때에도
작년까지는 무조건 종합과세로
넘어갔었는데 올해부터는 분리과세를
선택할 수 있도록 개정되었습니다 또한
국민연금이나 공무원연금과 같은
수준으로 건강보험료를 부과하더라도
30년 동안 연금 계좌를 굴려서 얻은
과세이언 효과와 세액공제 효과를
고려하면 혜택이 훨씬 클 것입니다
과세이형과 세액공제의 복리 효과가
얼마나 큰지에 대해서는 제가 이전에
올린 시뮬레이션 영상을 한번 보시길
추천드립니다 여러분 중에는 분명 이런
생각을 하시고 계신 분이 계실
것입니다 개별 종목으로 돈을 더 많이
벌 수 있는데 배당 etf는 수익률이
낮은 것 아닌가 하는 의문이죠 하지만
제 생각은 이렇습니다
고배당주 etf만 꾸준히 매수해
왔다면
장기적으로 여러분은 개인투자자 중
상위 30% 이상의 성적을 거두었고
앞으로도 상위 30% 안에 들거라고
확신합니다
끝으로 주의사항 하나만
말씀드리겠습니다 여러분이 연금 계좌에
꾸준히 돈을 불려갈 때에는
목돈이 잠길 수 있다는 점은 반드시
고려해야 합니다 세액공제 받지 않은
원금은 언제든 비상금처럼 꺼냈을 수
있지만 나머지 돈은 55세까지
묶인다는 점을 반드시 주의하시기
바랍니다 지금까지 여러분이 제 영상을
보시고 저와 비슷한 길을 가고 싶은데
너무 어렵고 잘 이해가 되지 않는
부분이 많다면이 순서로 제 영상을
보시기 바랍니다
우선은 연금저축펀드 IRP 그리고
중개형 isa에 대해 공부하는게
기본이고이어서이를 어떻게 운영하는지에
대한 영상을 보시기 바랍니다 그리고
마지막으로 실제 예시로서
게으른 개미는 구체적으로 어떻게 실행
중이고
계획 중인지이 영상들을 보시면 도움이
되실 거라 확신합니다
경제적 자유를 향한 여정의 가치 하고
싶으신 분은
언제든 환영합니다 지금까지 게으른
개미였습니다
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